用卡常识（三） 主要的信用卡组织和中国特色的双币卡

最近在海淘方面的尝试进行的比较顺利，美亚直邮的东西已经收到了，接下来就打算进阶到欧淘、澳淘和日淘。第一步就是先选信用卡，除了要关注各大银行的信用卡境外消费的优惠信息，还要选择合适的信用卡才能将撸毛进行到底。

首先需要了解的就是国际上的几个主要的信用卡组织：

VISA / MASTER / AMERICAN EXPRESS / DINERS CLUB / DISCOVER / JCB以及我国的银联。

VISA / MASTER现在是国际上最大的两个信用卡组织。在境外，只要能刷卡的地方必然可以接受这两种信用卡中的一种，所以以前出国旅游的时候大家的建议一直都是：同时准备一张visa信用卡和一张master信用卡，总有一张卡是可以刷的。这两个组织因为在国内已经发展了很多年，大家应该都比较熟悉，我就不多介绍了。

Amercan Express美国运通，最早是由三家邮政快递企业合并而成，后来通过邮政汇票的业务逐渐切入到信用卡的领域，最终发展成了全球最大的独立信用卡公司。与VISA和Master不同，运通不但是卡组织，而且自己也发行信用卡，所以运通卡的刷卡线路是独立的。这也是以前很多朋友在介绍海淘经验的时候都说运通卡被砍单的几率更少一些的原因。

DINERS CLUB大莱卡，虽然是最早发明信用卡的公司，但是从上世纪70年代就开始走下坡路，在1981年被花旗银行收购，但是运营一直没有什么太大的起色。2008年，DISCOVER发现卡集团收购了大莱卡公司，并开始推出大莱卡的复兴计划，成效还未可知。

DISCOVER发现卡，主要运营在北美，最早是由Sears公司发行。对，，就是大家海淘常去的那家西尔斯百货。后来成立了独立的金融公司。发现卡和银联有战略协议，可以使用对方的线路刷卡，所以大家如果在北美地区要使用银联卡的话，可以让店员试试走DISCOVER的通道，通常都是可以刷过去的。

以上的几个卡组织都是美国的清算公司，只有JCB的基地在日本。JCB的发展也是伴随着上个世纪80年代日本人全球扩张的步伐，把清算网络扩张到了全世界。JCB的双币卡应该是日淘最主要的工具了。

银联就不用多介绍了，在国内占据人民币清算的统治地位，也是大家最熟悉的卡组织了。

中国特色的双币卡

由于中国在加入世贸组织的时签订的协议，在2015年之前不允许境外的金融公司在境内提供人民币清算活动。其他的卡组织在进入中国的时候只能跟银联合作，发行双币信用卡，所以不少信用卡上面都有两个标识，一个是银联，另一个是visa/master或者其他的卡组织的标识。这种双币信用卡通常有2个账户，人民币账户和外币账户，境内消费通过银联清算，计入到人民币账户，境外消费由境外的信用卡组织清算，记入到外币账户。

外币账户通常是美元账户或者欧元账户，有些JCB的双币卡也提供日元账户。也就是大家常说的美元卡、欧元卡和日元卡。

外币账户是欧元还是美元跟信用卡上挂的卡组织的标签没有任何关系，比如中行和Visa合作发行的信用卡，有美元卡也有欧元卡。简单的理解，就是在美国用美元卡消费合算，在欧洲用欧元卡消费合算，这样可以避免货币转换费。

随着世贸保护协定日期的到临近，现在很多银行业开始发行单标的visa/master/jcb等信用卡。按照我的估计，随着银联作为真正的卡组织，开始国际化的发展之后，和visa等境外清算机构之间的关系将由合作转为竞争，以后双标信用卡会越来越少，将来的信用卡都将以单标信用卡为主。

接下来我会介绍一下我所了解到的一些在境外刷卡时要注意的一些问题，首先从货币转换费开始。